張明喜1，徐義國(guó)2

　　(1.中國(guó)科學(xué)技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略研究院;2.國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室)

　　監(jiān)管科技的發(fā)展日益受到世界各國(guó)的重視，我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)也提上了議事日程。加快發(fā)展監(jiān)管科技能夠彌補(bǔ)金融領(lǐng)域科技創(chuàng)新治理短板，保障我國(guó)金融安全，提升金融效率，提高監(jiān)管決策的針對(duì)性和有效性。建議轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、強(qiáng)化研發(fā)，以數(shù)據(jù)為核心、以智能為手段，穩(wěn)步開展試點(diǎn)，構(gòu)建以監(jiān)管科技為支撐的金融監(jiān)管體系。

　　打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是全面建成小康社會(huì)決勝期的頭號(hào)任務(wù)，而防控金融風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。當(dāng)前，金融風(fēng)險(xiǎn)正在聚集，發(fā)展監(jiān)管科技迫在眉睫。

　　一、監(jiān)管科技是新形勢(shì)下防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇

　　監(jiān)管科技是指把科技運(yùn)用在金融監(jiān)管、監(jiān)控、報(bào)告以及合規(guī)的場(chǎng)景中，達(dá)到提高金融運(yùn)行效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，具有快速、集成、分析、智能等特點(diǎn)，是新形勢(shì)下防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。

　　(一)彌補(bǔ)金融領(lǐng)域科技創(chuàng)新的治理短板

　　當(dāng)前，科技創(chuàng)新和更迭的速度顯著加快，新產(chǎn)品、新平臺(tái)、新組織、新業(yè)態(tài)及其網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)向社會(huì)公眾進(jìn)行跨區(qū)域滲透擴(kuò)散速度亦加快,金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞隱蔽性和影響面加大。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管愈顯落后，金融領(lǐng)域部分技術(shù)創(chuàng)新行為往往游離至監(jiān)管體系之外，或變相地規(guī)避監(jiān)管，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利或引發(fā)監(jiān)管真空。

　　(二)保障我國(guó)金融安全

　　在數(shù)字化、移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化的背景下，金融機(jī)構(gòu)賬戶、渠道、數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性的管理難度增大，金融業(yè)的分工日趨專業(yè)化、精細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈被拉伸。通過(guò)發(fā)展監(jiān)管科技,提升監(jiān)管能力和水平，讓風(fēng)險(xiǎn)防控做到耳聰目明,維護(hù)金融安全。

　　(三)提升金融效率

　　發(fā)展監(jiān)管科技，一方面，通過(guò)提升金融基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新的安全應(yīng)用，豐富金融市場(chǎng)的投資選擇，優(yōu)化金融資源配置,從而提升金融功能效率;另一方面，積極應(yīng)對(duì)信息技術(shù)革命帶來(lái)的交易線上化、服務(wù)虛擬化、融資去中介化及業(yè)態(tài)模糊化等趨勢(shì)，通過(guò)完整、全程的金融信息控制體系，提升金融管理效率。

　　(四)提高監(jiān)管決策的針對(duì)性和有效性

　　如何擺脫“放松監(jiān)管—金融自由化—金融創(chuàng)新—金融危機(jī)—嚴(yán)監(jiān)管—抑制金融創(chuàng)新”之怪圈，監(jiān)管科技是重要的工具和手段，有助于構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的更為合理的監(jiān)管框架，使數(shù)據(jù)的獲取和管理更為細(xì)密和精準(zhǔn)，提升監(jiān)管決策的合理性、針對(duì)性和有效性。

　　二、發(fā)展監(jiān)管科技的問(wèn)題與對(duì)策

　　要抓住重大歷史發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)新形勢(shì)下監(jiān)管快速發(fā)展，豐富金融監(jiān)管手段，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

　　(一)新形勢(shì)下發(fā)展監(jiān)管科技亟需突破的障礙

　　目前，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門正在探索將監(jiān)管科技應(yīng)用在風(fēng)控、反欺詐、反洗錢及打擊內(nèi)幕交易等方面，我國(guó)監(jiān)管科技發(fā)展處于起步階段，重單一業(yè)務(wù)應(yīng)用、輕關(guān)鍵核心技術(shù)研發(fā)，廣度和深度尚不及發(fā)達(dá)國(guó)家。

　　首先，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)監(jiān)管科技在原創(chuàng)業(yè)務(wù)模式開發(fā)、核心技術(shù)研發(fā)等方面仍有相當(dāng)差距，缺乏系統(tǒng)的超前研發(fā)布局。其次，大數(shù)據(jù)采集數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不一，存在多重交易和多方接入的可能性，隱私保護(hù)的邊界不清晰。再次，監(jiān)管科技帶來(lái)數(shù)字鴻溝和算法歧視問(wèn)題已經(jīng)初現(xiàn)。最后，監(jiān)管科技發(fā)展所需要的監(jiān)管理念、體系等尚未匹配。

　　(二)發(fā)展監(jiān)管科技的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

　　第一，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。轉(zhuǎn)變治理思維，關(guān)注金融領(lǐng)域技術(shù)的快速變化，從靜態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)監(jiān)管，由監(jiān)管方單一轉(zhuǎn)為利益相關(guān)方共同治理，扁平化結(jié)構(gòu)取代過(guò)去的層級(jí)制。

　　第二，強(qiáng)化研發(fā)。在現(xiàn)有國(guó)家科技計(jì)劃布局上，需要更加關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)研發(fā)，為監(jiān)管科技發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。提升我國(guó)監(jiān)管科技領(lǐng)域在全球范圍內(nèi)的話語(yǔ)權(quán)，并在促進(jìn)世界各國(guó)技術(shù)的協(xié)調(diào)和實(shí)現(xiàn)互操作性中樹立標(biāo)桿。

　　第三，以數(shù)據(jù)為核心。金融監(jiān)管的關(guān)鍵在于以數(shù)據(jù)為本，豐富數(shù)據(jù)監(jiān)管多樣化手段，核心是透明、平等、智能。加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息使用、安全方面的立法，明確界定金融數(shù)據(jù)信息的所有權(quán)、使用權(quán)、受益權(quán)等。完善大數(shù)據(jù)發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理與質(zhì)量控制，推進(jìn)金融信息與數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同規(guī)劃，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、共享機(jī)制建設(shè)等。推動(dòng)構(gòu)建各方參與并受益的金融數(shù)據(jù)交換機(jī)制，堅(jiān)持企業(yè)和居民信息保護(hù)原則，打破數(shù)據(jù)信息相互割裂的局面，增強(qiáng)數(shù)據(jù)整合能力，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源開發(fā)和使用。

　　第四，以智能為手段。傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查形式需要監(jiān)管工作人員花費(fèi)大量的人工時(shí)間去整理、匯總和分析數(shù)據(jù)，檢查效率較低。人工智能和深度學(xué)習(xí)可以提供消費(fèi)者保護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和審慎監(jiān)管，通過(guò)建立智能化報(bào)告程序，減少金融機(jī)構(gòu)合規(guī)工作量，有利于更有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)管合規(guī)。

　　第五，注重透明。普通民眾和消費(fèi)者對(duì)技術(shù)和政策層面的理解可能是有限的，監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)提高透明度，促進(jìn)公眾理解。建議人民銀行聯(lián)合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)采用白皮書、行政窗口時(shí)間、監(jiān)管指引以及其他的創(chuàng)新手段等教育利益相關(guān)者，構(gòu)建有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)、順應(yīng)科技發(fā)展內(nèi)在要求、有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的金融監(jiān)管框架。

　　第六，穩(wěn)步開展試點(diǎn)。布置針對(duì)監(jiān)管科技的沙箱，在試點(diǎn)、驗(yàn)證技術(shù)可靠性的基礎(chǔ)上，研究制定相關(guān)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)指引、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和規(guī)制措施，制定數(shù)據(jù)收集、使用、評(píng)估和預(yù)警方案，完善金融監(jiān)管。

　　總之，發(fā)展監(jiān)管科技是項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，所面臨的挑戰(zhàn)不僅有技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用、實(shí)施框架、運(yùn)行機(jī)制等，還包括法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、數(shù)據(jù)安全等，這些都需要我們繼續(xù)跟蹤和研究。