張明喜1，徐義國2

　　(1.中國科學技術發(fā)展戰(zhàn)略研究院;2.國家金融與發(fā)展實驗室)

　　監(jiān)管科技的發(fā)展日益受到世界各國的重視，我國防范金融風險也提上了議事日程。加快發(fā)展監(jiān)管科技能夠彌補金融領域科技創(chuàng)新治理短板，保障我國金融安全，提升金融效率，提高監(jiān)管決策的針對性和有效性。建議轉變監(jiān)管理念、強化研發(fā)，以數(shù)據(jù)為核心、以智能為手段，穩(wěn)步開展試點，構建以監(jiān)管科技為支撐的金融監(jiān)管體系。

　　打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)是全面建成小康社會決勝期的頭號任務，而防控金融風險是重中之重。當前，金融風險正在聚集，發(fā)展監(jiān)管科技迫在眉睫。

　　一、監(jiān)管科技是新形勢下防范金融風險的必然選擇

　　監(jiān)管科技是指把科技運用在金融監(jiān)管、監(jiān)控、報告以及合規(guī)的場景中，達到提高金融運行效率、防范金融風險的目的，具有快速、集成、分析、智能等特點，是新形勢下防范金融風險的必然選擇。

　　(一)彌補金融領域科技創(chuàng)新的治理短板

　　當前，科技創(chuàng)新和更迭的速度顯著加快，新產品、新平臺、新組織、新業(yè)態(tài)及其網絡效應向社會公眾進行跨區(qū)域滲透擴散速度亦加快,金融風險傳遞隱蔽性和影響面加大。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管愈顯落后，金融領域部分技術創(chuàng)新行為往往游離至監(jiān)管體系之外，或變相地規(guī)避監(jiān)管，進而實現(xiàn)監(jiān)管套利或引發(fā)監(jiān)管真空。

　　(二)保障我國金融安全

　　在數(shù)字化、移動化、實時化的背景下，金融機構賬戶、渠道、數(shù)據(jù)、基礎設施等方面的關聯(lián)性不斷增強，業(yè)務連續(xù)性的管理難度增大，金融業(yè)的分工日趨專業(yè)化、精細化，金融產業(yè)鏈和價值鏈被拉伸。通過發(fā)展監(jiān)管科技,提升監(jiān)管能力和水平，讓風險防控做到耳聰目明,維護金融安全。

　　(三)提升金融效率

　　發(fā)展監(jiān)管科技，一方面，通過提升金融基礎設施運行效率，促進金融創(chuàng)新的安全應用，豐富金融市場的投資選擇，優(yōu)化金融資源配置,從而提升金融功能效率;另一方面，積極應對信息技術革命帶來的交易線上化、服務虛擬化、融資去中介化及業(yè)態(tài)模糊化等趨勢，通過完整、全程的金融信息控制體系，提升金融管理效率。

　　(四)提高監(jiān)管決策的針對性和有效性

　　如何擺脫“放松監(jiān)管—金融自由化—金融創(chuàng)新—金融危機—嚴監(jiān)管—抑制金融創(chuàng)新”之怪圈，監(jiān)管科技是重要的工具和手段，有助于構建以風險為基礎的更為合理的監(jiān)管框架，使數(shù)據(jù)的獲取和管理更為細密和精準，提升監(jiān)管決策的合理性、針對性和有效性。

　　二、發(fā)展監(jiān)管科技的問題與對策

　　要抓住重大歷史發(fā)展機遇，推動新形勢下監(jiān)管快速發(fā)展，豐富金融監(jiān)管手段，提升金融風險的甄別、防范和化解能力。

　　(一)新形勢下發(fā)展監(jiān)管科技亟需突破的障礙

　　目前，我國相關監(jiān)管部門正在探索將監(jiān)管科技應用在風控、反欺詐、反洗錢及打擊內幕交易等方面，我國監(jiān)管科技發(fā)展處于起步階段，重單一業(yè)務應用、輕關鍵核心技術研發(fā)，廣度和深度尚不及發(fā)達國家。

　　首先，與發(fā)達國家相比，我國監(jiān)管科技在原創(chuàng)業(yè)務模式開發(fā)、核心技術研發(fā)等方面仍有相當差距，缺乏系統(tǒng)的超前研發(fā)布局。其次，大數(shù)據(jù)采集數(shù)據(jù)的標準不一，存在多重交易和多方接入的可能性，隱私保護的邊界不清晰。再次，監(jiān)管科技帶來數(shù)字鴻溝和算法歧視問題已經初現(xiàn)。最后，監(jiān)管科技發(fā)展所需要的監(jiān)管理念、體系等尚未匹配。

　　(二)發(fā)展監(jiān)管科技的重點環(huán)節(jié)

　　第一，轉變監(jiān)管理念。轉變治理思維，關注金融領域技術的快速變化，從靜態(tài)監(jiān)管轉向動態(tài)監(jiān)管，由監(jiān)管方單一轉為利益相關方共同治理，扁平化結構取代過去的層級制。

　　第二，強化研發(fā)。在現(xiàn)有國家科技計劃布局上，需要更加關注大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別、區(qū)塊鏈等技術研發(fā)，為監(jiān)管科技發(fā)展提供堅實基礎。提升我國監(jiān)管科技領域在全球范圍內的話語權，并在促進世界各國技術的協(xié)調和實現(xiàn)互操作性中樹立標桿。

　　第三，以數(shù)據(jù)為核心。金融監(jiān)管的關鍵在于以數(shù)據(jù)為本，豐富數(shù)據(jù)監(jiān)管多樣化手段，核心是透明、平等、智能。加強對數(shù)據(jù)信息使用、安全方面的立法，明確界定金融數(shù)據(jù)信息的所有權、使用權、受益權等。完善大數(shù)據(jù)發(fā)展協(xié)調機制，加強數(shù)據(jù)治理與質量控制，推進金融信息與數(shù)據(jù)產業(yè)協(xié)同規(guī)劃，強化基礎設施、數(shù)據(jù)標準規(guī)范、共享機制建設等。推動構建各方參與并受益的金融數(shù)據(jù)交換機制，堅持企業(yè)和居民信息保護原則，打破數(shù)據(jù)信息相互割裂的局面，增強數(shù)據(jù)整合能力，促進數(shù)據(jù)資源開發(fā)和使用。

　　第四，以智能為手段。傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查形式需要監(jiān)管工作人員花費大量的人工時間去整理、匯總和分析數(shù)據(jù)，檢查效率較低。人工智能和深度學習可以提供消費者保護、市場監(jiān)測和審慎監(jiān)管，通過建立智能化報告程序，減少金融機構合規(guī)工作量，有利于更有效的風險識別和監(jiān)管合規(guī)。

　　第五，注重透明。普通民眾和消費者對技術和政策層面的理解可能是有限的，監(jiān)管部門有責任和義務提高透明度，促進公眾理解。建議人民銀行聯(lián)合中國銀保監(jiān)會采用白皮書、行政窗口時間、監(jiān)管指引以及其他的創(chuàng)新手段等教育利益相關者，構建有效防控金融風險、順應科技發(fā)展內在要求、有利于保護金融消費者的金融監(jiān)管框架。

　　第六，穩(wěn)步開展試點。布置針對監(jiān)管科技的沙箱，在試點、驗證技術可靠性的基礎上，研究制定相關技術基礎設施標準指引、風險預警、風險評估和規(guī)制措施，制定數(shù)據(jù)收集、使用、評估和預警方案，完善金融監(jiān)管。

　　總之，發(fā)展監(jiān)管科技是項復雜的系統(tǒng)工程，所面臨的挑戰(zhàn)不僅有技術研發(fā)與應用、實施框架、運行機制等，還包括法律法規(guī)、標準規(guī)范、數(shù)據(jù)安全等，這些都需要我們繼續(xù)跟蹤和研究。